Annuïteit berekenen: de formule stap voor stap

Een annuïteit is een vaste periodieke betaling die bestaat uit rente en aflossing. Bij een annuïteitenhypotheek blijft de bruto maandlast gelijk zolang de rente, de resterende looptijd en de afgesproken aflossing niet veranderen. De verhouding binnen die betaling verandert wel: je betaalt steeds minder rente en lost steeds meer af. Met de formule hieronder kun je de uitkomst van onze calculator zelf narekenen.

Hoe bereken je een annuïteit? Gebruik M = H × r / (1 − (1 + r)^−n). Daarbij is H het hypotheekbedrag, r de maandrente (jaarrente gedeeld door 12) en n het aantal maanden. Voor € 300.000 tegen 4% over 30 jaar is de maandlast € 1.432,25.

Illustratie van een rekenmachine, een formule en een huis: de annuïteitenformule berekent de maandlast van je hypotheek — De annuïteitenformule rekent met hypotheekbedrag, maandrente en aantal maanden.

Welke gegevens heb je nodig?

Neem het bedrag dat je leent, de jaarlijkse rente en de looptijd. Voor een bestaande hypotheek gebruik je de huidige restschuld en resterende looptijd, niet automatisch het oorspronkelijke bedrag en dertig jaar. Dit voorbeeld veronderstelt maandelijkse betalingen achteraf en een nominale jaarrente die door twaalf wordt gedeeld.

M = H × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

M: bruto maandbetaling in euro’s.
H: hypotheekbedrag of restschuld.
r: maandrente als decimaal, dus jaarrente / 100 / 12.
n: aantal betalingen, dus jaren × 12.

Voorbeeld: €300.000, 4% rente en 30 jaar

De maandrente is 0,04 / 12 = 0,0033333333. De looptijd bestaat uit 360 maanden. Vul deze waarden in de formule in: 300.000 × 0,0033333333 / (1 − (1,0033333333)⁻³⁶⁰). Dat geeft een bruto maandlast van € 1.432,25. Rond tussenstappen niet af: kleine afrondingsverschillen kunnen zich over honderden maanden opstapelen.

Rente en aflossing in de eerste maand

In maand 1 betaal je €300.000 × 0,04 / 12 = €1.000 rente. Het overige deel, € 432,25, is aflossing. De restschuld na die betaling is € 299.567,75. In maand 2 bereken je de rente over deze lagere restschuld. Je bruto betaling blijft gelijk, zodat het aflossingsdeel iets groter wordt.

Zo ontstaat de aflossingstabel: iedere regel gebruikt de restschuld uit de vorige regel. De calculator rekent met ongeronde bedragen en rondt alleen de weergave af. De laatste termijn kan bij afronding of extra aflossingen kleiner zijn dan de normale termijn. De administratie van een geldverstrekker kan anders omgaan met afrondingen en betaaldatums.

Wat gebeurt er bij 0% rente?

Bij nul rente kun je de bovenstaande formule niet rechtstreeks invullen, omdat die een deling door nul oplevert. Gebruik dan M = H / n. Voor €300.000 in 360 maanden is dat €833,33 per maand, met een afrondingscorrectie in de laatste termijn. Iedere betaling is volledig aflossing.

Rente wijzigen of extra aflossen

Na een renteherziening bereken je een nieuwe annuïteit met de restschuld, nieuwe rente en resterende maanden. Bij extra aflossen hangt het resultaat af van de afspraak met de bank: een lagere termijn of een kortere looptijd. Onze extra-aflossenberekening houdt de normale termijn gelijk en verkort de looptijd. De eenmalige aflossing in de gewone calculator wordt vóór de eerste renteberekening verwerkt; in de simulator kun je een later moment kiezen.

Annuïteit berekenen in Excel

Wil je de annuïteit berekenen in Excel of Google Sheets? Gebruik dan de ingebouwde functie BET (Engels: PMT). Voor een hypotheek van € 300.000 tegen 4% rente over 30 jaar typ je:

=BET(4%/12; 30*12; -300000)   → € 1.432,25 =PMT(4%/12, 30*12, -300000)   → Engelse Excel / Google Sheets

4%/12: de jaarrente gedeeld door 12 geeft de maandrente.
30*12: het aantal maandtermijnen (360).
-300000: het hypotheekbedrag, met een minteken zodat de uitkomst positief is.

Rente en aflossing per maand bereken je met =IBET(4%/12; 1; 360; -300000) (rente in maand 1: € 1.000,00) en =PBET(4%/12; 1; 360; -300000) (aflossing in maand 1: € 432,25). Vervang de 1 door een ander maandnummer voor latere maanden. In Engelse versies heten deze functies IPMT en PPMT.

Wil je een compleet aflossingsschema bouwen? Volg ons stappenplan voor annuïteit berekenen in Excel.

Geen zin om zelf formules te bouwen? Download de complete aflossingstabel als CSV en open die direct in Excel.

Bruto is niet hetzelfde als netto

Deze formule bevat geen belastingvoordeel, eigenwoningforfait, verzekeringen of advieskosten. De uitkomst is dus geen netto woonlast en ook geen berekening van je maximale hypotheek. Lees de uitleg over bruto en netto maandlasten voordat je met een belastingvoordeel rekent.

Bron en controle: de Belastingdienst biedt een hulpmiddel voor de aflossingsverplichting. Dit controleert de fiscale aflossing; onze calculator is een indicatief maandlastenmodel en is niet door de Belastingdienst goedgekeurd.

Bereken je eigen annuïteit of vergelijk extra aflossen. Liever lineair? Bereken een lineaire hypotheek.

Bijgewerkt: 11 november 2026. Een fout melden.